Pour faire face à la baisse des revenus à votre départ en retraite, il est primordial de mettre en place une retraite complémentaire. Cette solution vous permettra d’obtenir un complément de revenu lorsque vous cesserez votre activité professionnelle.
Depuis octobre 2019, le Plan Epargne Retraite (PER) remplace la Retraite Madelin. Le fonctionnement est le suivant :
- Verser en fonction de vos capacités financières pendant votre vie active afin de récupérer les fonds plus tard sous forme d’un capital et/ou d’une rente
- Profiter de l’avantage fiscal : les versements sont entièrement déductibles de vos revenus imposables et vous permettent d’obtenir une économie d’impôt.
Exemple : si vous versez 350 € par mois soit 4 200 € à l’année, vous obtiendrez une économie d’impôt 1 260 € (hypothèse de TMI de 30 %).
Le PER est un « contrat tunnel ». Cela signifie que les sommes sont bloquées jusqu’à votre départ en retraite. Il existe cependant des cas de déblocages anticipés :
- Acquisition de sa résidence principale (seulement sur le PER)
- Expiration des droits à l’assurance-chômage
- Invalidité
- Décès de son conjoint ou partenaire de Pacs
- Surendettement
- Cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire
Tout comme les solutions prévoyance, de nombreux contrats PER existent sur le marché. Pour sélectionner la bonne solution, il est nécessaire d’être vigilant sur certains points :
- Table de mortalité garantie à l’adhésion
- Trouver la bonne allocation en fonction de votre profil d’investissement (prudent, équilibré, offensif)
- Obtenir des frais sur versement cohérents
- Sélectionner une compagnie d’assurance sérieuse
Si vous cotisez déjà sur un contrat retraite Madelin, il peut être judicieux de le faire évoluer vers une solution PER. Si votre contrat a été mis en place avant 2012, ce n’est pas toujours une bonne opération, il faudra alors étudier votre situation et vos besoins afin de réaliser ou non le transfert.
Afin d’être accompagné au mieux dans la mise en place de ces solutions,
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