Compte tenu des limites de la Sécurité Sociale et de la CARMF, en tant que médecin vous êtes dans l’obligation de souscrire une prévoyance adaptée pour sécuriser vos revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Ce guide a été conçu pour vous expliquer comment fonctionne la prévoyance pour les médecins, décrypter les prestations de la CARMF et vous aider à mieux comprendre vos besoins.
Cet article a été écrit en partenariat avec Gus Assurance qui est un courtier expert de la prévoyance des médecins. N’hésitez pas à les contacter directement pour demander une étude personnalisée.
De notre côté, nous restons un spécialiste des besoins des infirmières libérales. Voir plus de détails sur la prévoyance des infirmières.
Quelle protection sociale pour les médecins ?
Ce chapitre prend en compte les évolutions appliquées par la CARMF début 2025.
On parle ici de vos droits sans prévoyance. La prévoyance vient en complément de ce qui est décrit ci-dessous.
À qui s’adresser ?
- La CPAM couvre les arrêts de travail de moins de 90 jours
- La CARMF intervient pour les arrêts de plus de 90 jours, l’invalidité et le décès.
Arrêt de travail : que prévoient la CPAM et la CARMF ?
La CPAM jusqu’à 90 jours
À partir du 4ᵉ jour d’arrêt, une indemnité journalière est versée. Son montant correspond à 50 % du revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à 5 800 € par mois en 2025.
La durée maximale d’indemnisation est de 87 jours consécutifs et 360 jours sur 3 ans.
La CARMF à partir du 91ᵉ jour
La CARMF prend le relais avec une indemnité calculée sur les revenus non salariés de l’avant-dernière année :
- 1 935 € par mois pour les revenus jusqu’à 47 100 €.
- 50 % des revenus pour les revenus compris entre 47 100 € et 141 300 €.
- 5 800 € par mois pour les revenus supérieurs à 141 300 €.
Que prévoit la CARMF en cas d’invalidité ?
Une pension annuelle est versée, calculée sur le meilleur revenu des 3 dernières années avant l’entrée en invalidité, avec les plafonds suivants pour 2025 :
- 23 198 € pour les revenus jusqu’à 47 100 €.
- Montant variable entre 47 100 € et 141 300 €.
- 30 930 € pour les revenus supérieurs à 141 300 €.
Cette pension peut être majorée :
- +35 % si le médecin est marié depuis au moins 2 ans et si les ressources du conjoint sont inférieures à 30 888 € par an.
- +35 % si une tierce personne est nécessaire pour les actes de la vie courante.
- +10 % si 3 enfants ou plus.
Toutes les majorations se cumulent.
Pour les enfants à charge :
- 8 616,40 € par an, versés jusqu’à 18 ans ou 25 ans en cas d’études.
Que prévoit la CARMF en cas de décès ?
Les garanties versées à votre famille sont les suivantes :
- 70 000 € de capital décès.
- Allocation annuelle au conjoint jusqu’à ses 60 ans, de 8 400 € à 16 800 €, selon la classe de cotisation (+10 % si 3 enfants ou plus).
- Allocation annuelle pour les enfants :
- 10 000 € en cas de perte d’un parent.
- 17 000 € en cas de perte des deux parents.
La CPAM verse en complément un capital décès de 10 000 €.
Les garanties clés d’une prévoyance pour médecin
Votre protection sociale est bien souvent insuffisante pour garantir la sécurité financière de votre famille face aux aléas de la vie.
Souscrire une assurance prévoyance vous permet de vous protéger, vous et vos proches, en cas de décès ou d’invalidité. Ces contrats sont modulables pour répondre à vos besoins spécifiques.
Les principales garanties sont décrites ci-dessous.
Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
En cas d’arrêt de travail, une prévoyance complète les indemnités versées par la Sécurité Sociale et la CARMF. Elle permet ainsi de préserver l’intégralité de vos revenus
Les versements sont limités à 3 ans, avant de basculer sur la garantie invalidité.
Indemnités frais pro
L’assurance frais généraux prend en charge les charges fixes du cabinet (loyer, charges sociales, salaires, etc.) en cas d’arrêt de travail.
La CPAM et la CARMF ne couvrent que vos revenus personnels, pas les frais professionnels.
Le versement des indemnités peut être limité à 1 ou 2 ans selon les contrats.
Le versement d’une rente en cas d’invalidité partielle ou totale
La garantie invalidité assure le versement d’une rente jusqu’à 67 ans. Elle couvre aussi l’invalidité partielle, ce que la CARMF ne fait pas.
Le barème professionnel est recommandé pour les médecins. Il évalue la perte de capacité à exercer votre métier, et non la simple incapacité physique.
Les garanties en cas de décès
Un capital est versé à votre famille en cas de décès.
Son montant est généralement fixé entre 3 et 5 fois votre revenu annuel avec un minimum à 2x.
Quels sont les meilleurs contrats de prévoyance pour les médecins ?
En 2025, les meilleures prévoyances pour les médecins sont celles de Swisslife, Abeille Senseo et Unim.
Swisslife : Un contrat très compétitif en prix (surtout pour les spécialistes), idéal pour les médecins qui recherchent une protection efficace à moindre coût.
Abeille : Le contrat le plus souvent recommandé grâce à son excellent rapport garanties/prix et le sérieux de l’assureur.
Unim : un contrat très complet avec des garanties solides