L’arrêt de travail de l’infirmière libérale

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Maintenant que vous êtes en libéral, il faut bien avoir conscience que le métier nécessite d’être en pleine possession de ses moyens et que le moindre petit problème entrainera automatiquement un arrêt de travail. D’où l’importance de bien connaître les prestations auxquelles on a le droit en cas d’arrêt.

N’importe quel petit pépin peut entrainer un arrêt de travail : un doigt cassé, une entorse, une lombalgie, une grippe carabinée, un accident de la circulation, les exemples ne manquent pas …

Quelles indemnités en cas d'arrêt de travail ?

Autant être clair et direct, elles sont loin d’être suffisantes !

La sécu pour versera des indemnités pendant 3 mois puis la CARPIMKO, la caisse de retraite et de prévoyance des infirmiers libéraux, interviendra à partir du 4ème mois. Mais ces indemnités ne seront pas suffisamment élevées si l’on regarde toutes les dépenses fixes que l’on doit continuer à assumer même en cas d’arrêt de travail :

  • Charges personnelles,
  • Impôts sur le revenu,
  • Loyer du local,
  • Crédit de la voiture,
  • Charges sociales URSSAF et CARPIMKO,
  • etc…

 

La CARPIMKO versera (indémnités au 01 Janvier 2022):

  • 55,44 €/jour + 16,63€/jour pour enfant ou descendant à charge.  Soit 1663€ par mois + 499€ par mois pour enfant ou descendant à charge.

Mais ce n’est pas tout, la loi de financement de la sécurité sociale (LFSS) a été votée et adoptée à la fin de l’année 2020. Depuis le 1er juillet 2021, elle prévoit entre autres la mise en place d’Indemnités Journalières (IJ) versées par la CPAM entre le 4ème et le 90ème jour d’arrêt de travail

 

 

Voici le détail des prestations versées par votre régime obligatoire en cas d’arrêt de travail :

Du 4ème jour au 90ème jour d’arrêt, c’est la CPAM qui intervient à hauteur de 50% de vos revenus imposables (moyenne des trois dernières années)

Du 91ème jour au 1095ème jour (3 ans), c’est la CARPIMKO qui versera alors 55,44 € par jour soit 1663€ par mois (chiffres 2021)

Après 3 ans, si vous êtes toujours en arrêt de travail, vous toucherez une rente d’invalidité qui sera déterminée en fonction de votre taux d’incapacité professionnelle.

  • De 0% à 66% d’incapacité, vous ne toucherez rien
  • De 66% à 99% d’incapacité entrainant une réduction de l’activité professionnelle de 2/3, vous obtiendrez une rente mensuelle de 840 €
  • à 100%, une rente mensuelle de 1680 € sera versée

 

Prenons un exemple :
Un infirmier libéral a un chiffre d’affaires de 6000 € par mois avec un revenu imposable de 3000 € par mois (50% de son chiffre d’affaires).

Quelles seront les conséquences financières si par exemple il se blesse et doit stopper son activité pendant 4 mois.

 

Pendant les trois premiers mois d’arrêt de travail, l’IDEL percevra des indemnités de la CPAM :

==> 50% de 3000 € = 1500 € par mois

Puis le 4ème mois, c’est la CARPIMKO qui l’indemnisera à hauteur de 1663 €.

Soit un total de 6 164 € pour 4 mois d’arrêt. En étant en activité vous auriez perçu  24 000€.

Vous comprenez qu’avec 6164 € pour 4 mois d’arrêt de travail il va être difficile de régler :

  • les 750 €/mois du crédit de la maison
  • les 500 €/mois d’impôts sur le revenu
  • les 300 €/mois de loyer du local
  • les 300 €/mois du crédit de la voiture
  • les 1 000 €/mois de charges sociales

et ainsi de suite…m

Quoi faire ?

Il est indispensable de souscrire un contrat d’assurance prévoyance qui vous couvre en cas d’arrêt de travail. Ne pas en avoir, c’est courir le risque un jour de se mettre soi et sa famille dans une situation financière extrêmement difficile.

Vous trouverez toujours des infirmiers autour de vous pour vous expliquer que c’est inutile car cela fait 10 ans qu’ils sont libéraux et qu’il ne leur est jamais rien arrivé. En général je leur réponds que ça fait 25ans que j’ai mon permis et que je n’ai jamais eu d’accident et pourtant je paye une assurance.


Depuis 15 ans que je suis libéral, j’ai vu beaucoup d’infirmiers autour de moi qui seraient en faillite personnelle en entrainant avec eux leur famille s’ils n’avaient pas eu un bon contrat de prévoyance.

Comme par exemple cet ami qui après un accident grave de voiture est resté près de 3 mois à l’hôpital, puis 4 mois en centre de rééducation. Au total, ce collègue est resté presque un an en arrêt de travail. Le contrat de prévoyance qu’il venait de souscrire 6 mois avant l’accident lui a permis de percevoir immédiatement prés de 65 000€ sur un an. Sans ces revenus, sa femme ne travaillant pas et élevant ses 2 enfants, on imagine facilement la catastrophe…

Une autre amie infirmière a été obligée suite à des complications de s’arrêter seulement 5 semaines après le début de sa grossesse. Elle a perçu par son assurance près de 35 000 € pendant sa grossesse compliquée. Et je ne compte pas le nombre d’infirmiers obligés de s’arrêter suite à un lumbago causé par une mauvaise manipulation du patient.

Alors surtout, ne faites pas l’économie de vous couvrir avec un contrat de prévoyance. En plus, vous ferez une économie d’impôt car les cotisations des contrats de prévoyance sont déductibles du revenu imposable. Contrairement aux idées reçues, il est parfaitement possible de trouver un bon contrat de prévoyance avec de bonnes garanties pour un tarif raisonnable. Ceux qui payent une fortune leur contrat de prévoyance ont souvent malheureusement étaient mal conseillés.

Cependant, il existe beaucoup de disparités entre les contrats en termes de tarifs et de garanties.

Afin d’être accompagné au mieux dans la mise en place de ces solutions,

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