Les doigts de pieds en éventail à siroter une bonne Piña Colada allongé sur un transat au bord d’un magnifique lagon aux eaux turquoise où un soleil rougeoyant se couche en toile de fond, voilà ce dont vous rêvez en pensant à votre retraite…Mais malheureusement avant ce moment, le chemin sera long et nécessitera de prendre les bonnes décisions.
Il ne s’agit pas à travers cet article de détailler ce que va changer la réforme des retraites dont on à tous entendu parler. Il ne faut retenir qu’une chose : c’est déjà compliqué pour ceux qui vont partir en retraite bientôt mais ça va l’être encore plus pour la génération suivante !
L’épargne
Élément indispensable à toute bonne préparation de sa retraite, elle ne doit pas être la seule solution pour assurer ses vieux jours.Il s’agit de se constituer une épargne sous forme de capital en effectuant des versements réguliers sur le long terme. Ce capital pourra permettre à la retraite de disposer d’une bonne trésorerie afin de pouvoir réaliser des projets qui nécessitent une forte sortie d’argent, par exemple l’acquisition de sa résidence principale ou bien le financement d’une résidence secondaire au bord de la mer dont on rêve depuis si longtemps…
Dans la majorité des cas cette épargne est investie sur un contrat dit "Assurance Vie" pendant une période qui doit dépasser 8 ans pour que cela soit intéressant. C’est une solution qui offre beaucoup de souplesse mais le risque est que l’on soit tenté de piocher dans son capital avant son départ en retraite… L’assurance vie vous permettra de choisir parmi un grand nombre de supports financiers en fonction de votre profil de risque. Si vous recherchez avant tout la sécurité, alors investissez principalement votre argent dans ce qu’on appelle "les Fonds Euro", ce sont des supports financiers complètement sécurisés où il n’est pas possible de perdre de capital. Le rendement ne sera pas très important (de 3% à 4% par an actuellement) mais il sera garanti. Pour les plus téméraires, vous pourrez choisir des supports financiers beaucoup plus rentables mais beaucoup plus risqués car ils ne disposent pas de garantie de capital. Vous pouvez bien sûr diversifier votre épargne en investissant une partie en Fond Euro et une autre dans des supports financiers plus risqués.
Il existe une myriade de contrats d’assurance vie sur le marché. Pour faire le bon choix, vous devez faire attention aux frais du contrat tels que les frais sur chaque versement dits “frais d’entrée“ ou bien les frais sur l’épargne gérée qui sont des frais prélevés chaque année sur l’épargne totale de votre contrat. A titre d’exemple, une épargne de 300 € par mois pendant 25 ans avec une rentabilité moyenne de 3,5% permet de se constituer au terme un capital d’environ 140 000 €.
Les pièges à éviter
Le premier piège à éviter est de croire sur parole tout ce que raconterait un vendeur qui vous aurait démarché en vous promettant la Lune. L’investissement miracle qui vous promet de ne plus payer d’impôts pendant des années avec des rentabilités mirobolantes pour 50 € par mois n’existe pas. Attention également à ceux qui veulent vous faire changer de contrat retraite Madelin alors que vous l’avez souscrit depuis plusieurs années. La méthode de calcul des rentes ayant changé vous pourriez perdre beaucoup d’argent si votre contrat vous garantissait une méthode de calcul antérieur à 2007. Lisez bien vos conditions générales et si vous avez un doute contactez nous. Enfin, et c’est très important, les éventuelles réductions d’impôts liées à votre investissement ne doivent jamais être votre seul critère de choix.
Ayez le bon réflexe, contactez l’équipe d’Inflib.com avant de vous engager.
En conclusion
Lorsque l’on est infirmier libéral, il ne faut surtout pas prendre à la légère le problème des retraites. ANTICIPEZ ! Car ce n’est pas 5 ans avant l’échéance fatidique qu’il faut envisager de préparer sa retraite car il sera trop tard. Ou alors vous serez obligé de travailler jusqu’à 70 ans, voire plus.
La règle d’or pour se préparer soi même une bonne retraite est de consacrer au moins 10 % de ses revenus. Dites vous qu’il s’agit d’une cotisation obligatoire, vous allez pouvoir les utiliser pour réaliser vos propres investissements. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Diversifiez dans la mesure du possible (retraite Madelin, l’immobilier et l’épargne).
Si vous respectez cette règle et que vous faites les bons choix, la retraite ne sera plus jamais une inquiétude pour vous. Cela vous permettra même dans la plupart des cas de partir beaucoup plus tôt à la retraite. Nous connaissons des infirmiers libéraux installés depuis plus de 15 ans, qui on été bien conseillés et qui ne se posent plus la question du problème de la retraite. Ils sont certains de pouvoir partir à 60 ans avec une retraite très confortable. A l’inverse, certains collègues proches du départ, et n’ayant rien fait, sont paniqués depuis qu’ils ont reçu le montant de leur droit à la retraite.
Commencez le plus tôt possible car l’effort d’épargne à y consacrer sera beaucoup moins important que si vous attendez la dernière minute.
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